Vybrali jste si pozemek a chcete na něm stavět dům? Plán je to krásný, ale spolu s ním vyvstává i otázka, jak to vše ufinancovat. Pozemek i stavba domu jsou nákladnou investicí a většinou je zapotřebí využití hypotéčního úvěru.

Získat hypotéční úvěr na nákup pozemku a stavbu dobu je o něco složitější než získat hypotéku na již postaveny rodinný dům.

Co si připravit pro to, abychom hypotéku získali a jak na to?

Banku samozřejmě nebude zajímat pouze pozemek a samotná stavba domu. Stejně tak se bude zajímat o Vás, o Vaši bonitu. Ze všeho nejdříve tak využijte hypotéční kalkulačku online, abyste si ověřili, že na hypotéku dosáhnete. Díky tomu ověříte bez přítomnosti jiné cizí osoby, zda a za jakých podmínek na hypotéční úvěř dosáhnete.

Když již stavební pozemek máte

V případě, že již stavební pozemek vlastníte a chcete čerpat úvěr na stavbu domu na tomto pozemku, je potřeba bance doložit vlastnictví pozemku. Banka bude potřebovat kupní či darovací smlouvu či prokázání dědictví. Tuto skutečnost banka také bude ověřovat v katastru nemovitostí. Proto se ujistěte, že v těchto ohledech máte vše v pořádku. Vlastnictví stavebního pozemku je velkou výhodou. Banka si jej totiž může vzít do zástavy, díky čemuž si zvýšíte hodnotu zastavené nemovitosti k částce úvěru, tzv. LTV. Získat tak můžete například nižší úrokovou sazbu.

Hodí se vědět: Banka pro výpočet LTV počítá celkovou zástavu jako součet hodnoty pozemku + budoucí novostavby jako celku. Vlastní pozemek banka rovněž počítá do vlastních zdrojů, které už klient do stavby investoval, může to tedy vyjít i tak, že žádné další vlastní zdroje nemusí být potřeba a celou výstavbu pokryje banka.

Hypotéka na pozemek

Pokud stavební pozemek také musíte nejprve koupit, je proto vhodné využít hypotéku. Hypotéka na pozemek může být pouze na nákup stavebního pozemku. Konkrétní podmínky si každá banka stanovuje sama, avšak většinou banky požadují, aby se na daném pozemku začalo do několika let stavět. Toto řešení je vhodné, pokud jste si vyhlédli ideální stavební pozemek, ale ještě nevíte, jaký dům na něm budete stavět. Získáte tak drahocenný čas na výběr projektu, stavební firmy i vyřízení všech potřebných povolení. V momentě, kdy budete moct začít stavět, dojednáte si ve stejné bance hypotéku na stavbu domu.

Za předpokladu, že tento čas nepotřebujete a od začátku víte, že budete potřebovat financovat také stavbu domu hypotékou a budete stavět v dohledné době, je výhodnější vzít si jeden hypotéční úvěr jako celek.  Ovšem pozor, se dala spojit koupě i výstavba do jedné hypotéky, musíte mít základní projektovou dokumentaci na dům a základní rozpočet.

Na co si dát u výběru pozemku pozor, abyste se vyhli komplikacím.

Abyste se vyhli případným nepříjemnostem, kdy zakoupíte pozemek, ale následně nezískáte ani stavební povolení ani hypotéku pro stavbu domu. Ujistěte se, že vlastníte pozemek, který splňuje vše potřebné a že v cestě nejsou žádné překážky. Na co si tedy dát pozor?

  • Pozemek má vhodnou dispozici a při stavbě domu je možné dodržet všechny stavební náležitosti, jako je například odstup od hranic sousedních pozemků.
  • Pozemek musí být určený k bydlení či k rekreaci umožňující celoroční obývání.
  • Na pozemek mít vést plnohodnotná přístupová cesta, a to zcela legitimní po právní stránce. Bez dostatečného přístupu k pozemku není pozemek vhodný do zástavy.
  • Pozemek musí mít zdroj vody a všechny inženýrské sítě, jinak nezískáte stavební povolení. A pozor, inženýrské sítě musí být zkolaudovány!
  • Prověřte věcná břemena. Komplikací pro stavbu rodinného domu může být například vedení inženýrských sítí přes pozemek. Všechny inženýrské sítě a například i vedení vysokého napětí mají konkrétní ochranou zónu.

Hypotéka na stavbu domu

Ještě než si podáte žádost o stavbu domu, připravte si dokumenty, které banka mimo jiné potřebuje ke schválení úvěru:

  • základní projektová a stavební dokumentace,
  • rozpočet stavby (alespoň ve zjednodušené podobě).

Pokud nebudete mít všechny náležité dokumenty, nezoufejte, banka vám stanoví lhůtu pro jejich doplnění.

Hodí se vědět: Pro schválení hypotéky nepotřebujete stavební povolení, potřebovat jej budete až při čerpání úvěru.

Jakmile banka hypotéku na stavbu domu schválí a máte vyřízeno stavební povolení, můžete začít čerpat. To probíhá postupně. Banka finance uvolňuje v etapách tak, jak postupují práce na stavbě. Jakmile vám začnou peníze z přidělené části hypotéky docházet, provede se aktualizace odhadu. Při té bankovní odhadce porovnává reálně odvedenou práci s rozpočtem a určuje aktuální prostavěnost a hodnotu stavby.

Po dobu stavby platíte bance pouze úroky z poskytnutého hypotečního úvěru. Znamená to tedy, že čím dříve bude stavba dokončena, tím méně zaplatíte na úrocích. Celkově máte 2 roky na to, abyste z banky vyčerpali celou částku, a k tomu půl roku od posledního čerpání na kolaudaci. Od schválení hypotéky je tedy až 2,5 roku na kompletní dokončení rodinného domu. Pokud tedy zvažujete výstavbu svépomocí, nemusíte se bát, lhůta je poměrně dlouhá.